北京哪个医院治疗白癜风最专业 http://pf.39.net/bdfyy/bdfzj/3月底，中保协正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（下称《新定义》）。简单来说，重疾险要变天了。《新定义》会给我们带来哪些影响？重疾险价格会涨吗？要不要等新规实施再买重疾？今天就和大家来聊聊。为什么要修订疾病定义规范？在重疾险刚开始传入大陆的时候，没有统一的定义和理赔标准。这就导致同一种疾病有的公司赔，有的不赔，让消费者很头大。所以监管在年出台《健康保险管理办法》进行分类，行协在年联合医师协会制定了重疾险疾病定义使用规范。统一规范了常见的25种重大疾病名称、定义和理赔条件。目前市面上的重疾险都是按照这个规范制定的。也就是说，最高发的25种疾病，每款重疾都有，且覆盖95%以上的理赔。所以，重疾险的重疾责任，不论是保60种，还是种，意义都不是很大。不过，随着医学临床诊断标准和医疗技术的发展，很多规定在现在已经不适用了。比如急性心肌梗塞的规定是要开胸才可以理赔，但目前的治疗中很多情况只用微创就可以。所以，时隔13年，新的重疾险的疾病定义规范呼之欲出。新重疾定义有哪些变化？因为《征求意见稿》比较长，我总结了一下，主要可以分为重大疾病和轻度疾病2方面的变化。关于重大疾病的变化，主要有3点一、新增了3种重疾新增的3种重疾分别为严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。其实前几年开始，这3种重疾就已经在很多重疾险的保障范围内了。我看了一些重疾险的条款，有一部分产品缺少严重克罗恩病，也有些产品都在保障内，比如守卫者3号、钢铁战士1号等。虽然现在生活压力大，克罗恩病的发病率也在不断上涨，但相对来说还是较低发。所以新增的这3种重症，影响不是很大。二、优化高发重疾定义《新定义》中，前6种重疾依然在保障范围内，不过名称和定义都发生了变化。恶性肿瘤→严重恶性肿瘤急性心肌梗塞→较重急性心肌梗死脑中风后遗症→严重脑中风后遗症重大器官移植术或造血干细胞移植术→重大器官移植术或造血干细胞移植术冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）→冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿*症期）→严重慢性肾脏病从名称上就可以感受到改变的方向。因为重疾保障的是重病，而不是什么都赔付。而且，《新定义》对产品的保障范围也有不同程度的放宽和缩紧，我把有变化的列出来了：《新定义》中，最大的变化之一，就是恶性肿瘤的定义。在参考ICD的恶性肿瘤类别的基础上，引入了ICD-O-3的肿瘤形态学标准。ICD-O-3肿瘤形态学编码属于0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，都不算恶性肿瘤。大家最关心的甲状腺癌，也并没有被剔除。只是根据疾病严重程度进行了分级，按照轻重程度进行分级赔付。从年各大保险公司的理赔年报来看，甲状腺癌的发病率占到癌症发病率的30%左右。轻度甲状腺癌则占甲状腺癌发病率的90%甚至以上，但治疗费一般不超过5万，而且治愈率高，且预后较好。不论是从严重程度还是经济损失等层面考虑，轻度甲状腺癌不太符合重疾对“重”的定义。所以《新定义》中明确，“TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌”不属重疾保障责任，而是轻度疾病，后面会仔细说明。三、规范其他病种目前市面上的重疾险，动辄种以上的重疾险病种，但有很多疾病是重复的，或者是发病率极低的罕见病种。所以，在《新定义》中，对于其他疾病，也提出了要求：同款产品不能出现保障范围高度重叠的疾病；新增的疾病发病率如果极低，需要在名称中注明。目前文件中，对发病率多少算低、以及如何标注等问题并没有进一步说明，预计后续会有更清楚的规定。以后保险公司如果对病种做一些“小动作”，我们消费者会看的更加清楚。关于轻度疾病的变化，主要有3点：一、新增3种统一规范的轻度疾病新增的3种轻度疾病分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症。之前重疾险对于轻症是没有统一规定的。有些重疾险产品会缺斤少两，缺失高发轻症的保障。比如XX福，在年前前的版本中，就缺失了其中的2个病种。也有很多产品对于同种疾病的条款不统一，比如不典型心梗和轻微脑中风。有些公司的理赔严格，有些宽松。现在统一规定，在一定程度上可以改变这种混乱局面。二、原位癌被剔除轻度恶性肿瘤中，有6种恶性肿瘤，比如TNM1期的甲状腺癌，T1N0M0期的前列腺癌等。但是按照《新定义》，原位癌不再属于轻度恶性肿瘤的理赔范畴。也就是说，原位癌既不是重疾，也不是轻度疾病。原位癌虽然也被称为“癌”，但是和我们常说的癌症（浸润癌）不同，它不具有明显侵袭性。而且原位癌不需要进行放化疗，治愈率比较高，预后也比较乐观，治疗费用也不高。比如乳腺导管原位癌发病率高达20%，医院费用不超过3万。但这是不是意味着，原位癌以后不赔付了？不一定。除了这3种轻度疾病，保险公司是可以自己增加新病种的。所以，我估计会有保险公司会把原位癌定义成轻症，继续保障。优先选择那些保障原位癌的产品就好了。三、3种轻度疾病，赔付比例最高20%这就挺尴尬的。现在业内优秀的产品，轻症赔付30%基本保额都是标配，高一些的能赔到40%以上。比如我推荐的无忧人生，轻症保额起步都是45%基本保额，买50万保额，轻症至少可以赔22.5万。但如果按照新的规范来，最高只能赔10万。虽然按《新定义》，在经济补偿的角度来看比较合理，但是重疾的核心是弥补收入损失。除了用来治病，还要弥补没上班的收入。像是轻度脑中风后遗症，被保人丧失劳动能力，10万元就有些不太合适了。不过，也不用太过担心。《新定义》只说这3种疾病的赔付比例为20%保额，没说所有轻症保额都不超过20%，而且现在很多重疾险都有中症保障。当然，这只是我的猜测。大家有其他想法可以在留言分享。除了对于疾病定义的规范，《新定义》还增加了一项除外责任：“被保险人自本合同成立或者本合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。”和寿险一样，在免责条款中都有2年内自杀不赔付的描述。应该是考虑到现在很多重疾险都含身故责任，所以也列出了这条。要不要等新规再买重疾？很多人都会想，将来的重疾险会不会更便宜？我觉得这个也很难说。虽然《新定义》中优化了很多疾病定义，更加合理。但是同时也降低了甲状腺癌的赔付比例，把原位癌剔除，降低轻度疾病的保额。可能会带来适当的降价。但重疾的定价和很多因素有关，要综合考虑重疾发生率，预定利率，保险公司成本等因素。银保监会从3月开始更新《重大疾病经验发生率表》，预计会在今年5-6月份发布，这对保险公司给产品定价的时候也有影响。所以后续涨价还是降价，我也会持续和大家分享。目前《新定义》还在征求意见中，不过在征求意见稿的附则中日期的地方，已经写明了年。但是，不用担心新规实施前的保单会受影响。《新定义》中明确，在新规实施前投保的保单，按照原合同条款来理赔。那是现在买还是等新规实施后再买？如果你有保险需求，但是还没投保，那还是尽早投保。现在买重疾，甲状腺癌还在重症保障中，原位癌也还有保障，轻、中症的赔付比例也高。而且重疾还有等待期，越早获得保障越好。早买早保障，早安心，风险不等人。推荐阅读无忧人生、钢铁战士1号，这2款重疾险要火全网都在夸的守卫者3号，到底好在哪？买了重疾险，一辈子没患大病，是不是白买了？长按下方
