来源：时代周报
时代周报记者：苏长春
酝酿近8个月后，针对重疾险产品修订的疾病新定义终于靴子落地。
11月5日，中国保险行业协会（下称“保险业协会”）与中国医师协会（下称“医师协会”）正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》（下称“新规范”）。
这是保险业协会和医师协会继年制定发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（下称“旧规范”）后，在银保监会指导下，再度合作开展修订工作，形成了上述新规范。
时代周报记者注意到，对比新旧两版规范，最重要的看点是新修订版本主要就当下重疾险的疾病种类建立了分级体系，即首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。
其次，新规范还新增了病种数量，适度扩展保障范围，将原有25种重疾定义，完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，使得消费者的保障更加全面、完善。
值得一提的是，为确保新老规范下的重疾险保单平稳过渡切换，银保监会还特别设定了过渡期，期限为发文之日起至年1月31日，过渡期结束后，各公司不得继续销售基于旧规范开发的重大疾病保险产品。
三大修订重点
时代周报记者梳理发现，此次重疾险的疾病定义修订内容主要有以下三点：
一是优化分类，建立重大疾病分级体系。首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。
业内人士指出，通过科学分级，一方面充分适应了医学诊疗技术发展，将部分过去属于重症疾病，但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症疾病，使赔付标准更加科学合理；另一方面，也适应重大疾病保险市场发展实际，对目前市场较为普遍的轻症疾病制定明确的行业标准，规范市场行为。
二是增加病种数量，适度扩展保障范围。基于重大疾病评估模型，量化评估重大程度，并结合定义规范性和可操作性，将原有25种重疾定义，完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围。
三是扩展疾病定义范围,优化定义内涵。根据最新医学进展，扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。
保障范围扩容
新规范的保障范围进一步扩展。在原有重疾定义范围的基础上，新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病；同时，对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心重疾病种进行科学分级，新增了对应的3种轻度疾病的定义，扩展了保障范围。
另一方面，赔付条件更为合理。根据最新医学实践，放宽了部分定义条目的赔付条件，如对“心脏瓣膜手术”，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施了切开心脏”，切实提升了消费者的保障权益。
同时，引用的标准也更加客观权威。即尽可能采用可以量化的客观标准或公认标准、减少主观判断，使重大疾病的认定更清晰、透明；如对恶性肿瘤分级，旧规范仅参考了世界卫生组织（WHO）《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD）的恶性肿瘤类别，本次在原定义基础上，引入了世界卫生组织（WHO）《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学标准，使定义更加准确规范，最大程度地避免了可能出现的理赔争议和理解歧义。
此外，描述更加规范统一。如在人体损伤标准相关内容上，对旧规范中“肢体机能完全丧失”的表述，修改为使用行业标准《人身保险伤残评定标准及代码》（JR/T-）中“肌力”的相关表述，描述更权威，更统一，消除广大消费者对于重疾定义在人体损伤标准方面与伤残标准描述不一致的困扰。
为何重修？
早在年，保险业协会与医师协会曾联合发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对于促进重大疾病保险健康发展，提升消费者对重大疾病保险的认识、保护消费者权益起到了重要作用。
然而，随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，旧规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，需要加以修订和完善。
此次，在中国银保监会指导下，保险业协会联合医师协会启动了对旧规范的修订工作。通过开展广泛调研和征求意见、数据搜集整理分析、国际比较研究和加强医学专业支持，经过不断完善形成了新规范，并于今年10月通过了保险行业及医学专家的评审。
新老划断和过渡期
11月5日，中国精算师协会创始会员徐昱琛在接受时代周报记者采访时表示，对于已生效的存量重疾险保单，并不受新规范影响，但保险机构新开发的重疾险保单，应当符合新规范的要求。
此外，为确保重大疾病保险新老规范平稳切换，银保监会明确过渡期为发文之日起至年1月31日，意味着过渡期结束后，各公司不得继续销售基于旧规范开发的重大疾病保险产品。
记者注意到，自今年3月新规范第一次征求意见以来，市场上热炒旧版重疾险保单，并进行优势对比的现象尤为盛行。对此，银保监会也作出明确要求，指出各公司应加强销售管理，严禁借新老规范切换进行销售误导，严禁炒作停售。
从执行层面看，险企也早有预期，北京一家大型保险机构内部人士告诉时代周报记者，“为了早些适应新规范带来的市场变化，尽快推出新版重疾险产品，公司已经通知旧版重疾险只销售到11月底。”
重疾险有望降价？
有业内人士指出，此次重疾险疾病定义重新修订，最重要的核心问题之一便是将过去赔付中高发的甲状腺癌，根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。
这就意味着，未来早期甲状腺癌将以轻症对待理赔，过去花几万元治疗费，但却获得保险公司几十万元理赔的情况将不再存在，这不仅会很大程度上减轻险企的理赔压力，也为保单降价提供基础。
11月4日，中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠在接受时代周报记者采访时表示，近年甲状腺癌的发病率较高、上升快，新规范对于甲状腺癌重疾定义的调整，的确有利于降低重疾险的价格。
徐昱琛也指出，目前对于甲状腺癌这一疾病，女性的发病例较高，而按照新规范定义，未来按照轻症赔付的比例也更大，因此女性的重疾险保单应该会有一定的下降空间。
不过，徐昱琛也直言，“整体来看，险企大幅度降价是不太可能的，因为多数重疾险保单发生轻症理赔，还同时会豁免保费，一定程度上已经作出了让利。此外，保单定价除了要参考疾病发生率外，还受市场利率、费用率、退保率等多重因素影响。”
轻症赔付比上限引争议
除上述问题外，市场另一颇为