以上三个核保模式主要从高端医疗团单核保模式去解释。
首先我们说MHD的计划，MHD实际上是一个缩写，M代表的是Medical，H代表的是History，D代表的是Disregard，它的意思是无视客户的病史，我是可以%的把客户所有的问题都承保进来，就是MedicalHistoryDisregard，这个意思就是说是无论我的参保的团体中，任何客户有任何的病史，哪怕是说已经罹患了恶性肿瘤这种重大既往症，我也可以%的去把它核保进来。
一般来说，这种多见于一些人数非常多的团体，保险公司从大数法则的角度来考虑，人数非常多的话，我可以把它既往症全都承保进来。但是需要说明的是，在我们的实操中，虽然有些保险公司的某些高端医疗的险种提供了MHD的选项，但是%的说是任何既往症都不核保了？其实也不见得，保险公司一般还是会对一些重大既往症的情况做一个询问，如果保险公司觉得风险比较高的话，有可能还是需要客户递交一些资料去做一些核保，这个也是必为了避免一些极大规模的逆选择风险，我举个例子，比如说是某家公司是一个非常多人数的团体，但是因为所谓的MHD选项，他把员工中所有患癌症的人全放进这个计划中，这个就会对保险公司或者对企业的赔付造成很大的压力。
所以说%的MHD的选项，实际上存在的可能性并不太大，这也是我们需要在以后销售团体医疗险的时候注意到的一个事情。当然了MHD的核保规则实际上对于团体的客户来说是最有利的。
FMU全称是FullyMedicalUnderwriting。F是Fully，然后M是Medical，然后U是Underwriting，实际上就是完全医学核保的一个政策，完全医学核保的政策在团体高端医疗或者团体医疗险中存在,也存在于大部分的个人医疗险中。他的意思就是说客户需要对所有的健康病史的情况去做一个告知，并且保险公司会对这些健康病史的情况去做核保，而且很大的概率上核保的结果是——如果轻微的疾病那可能会除外，严重的疾病可能会去做拒保、延期。一般的个人的医疗险，90%以上都是属于FMU的模式。团体的医疗险。比如说有的保险公司规定，如果团体人数在5个人以下，或者说是在10个人以下，我需要执行FMU的这种核保规则。但是对于FMU的核保规则，一般来说我们在去做企业业务的时候，是严重的不推荐客户去选择的，因为很多客户希望以团体的形式投保，就是为了承保既往症，在做团体业务的时候我给他推荐一个FMU的计划，除非这个企业的为了节省一些保费，而且这些人（参保人）非常健康，或者说是他对于免责这么几项的疾病他无所谓的，但是从实操的角度，我们认为团体业务的一个重要的特征就是他可以承保既往症，所以FMU的选项，我们不建议在团体业务中对客户去实施。
称之为LMHD的全称实际上是LimitMedicalHistoryDisregarded,这个意思就是说我是有限承保既往病史，什么是有限承保既往病史，实际上就是我们LMHD的第1个字母——L是limited的意思。他的意思实际上包含两种内容，第一种是对于部分既往症，我可以去做承保，比如说很多保险公司的医疗险的条款中，它会列出一些重大既往症，可能有20多种重大既往症，包括糖尿病或3期高血压以及恶性肿瘤以及冠心病之类，如果客户没有罹患这20多种重大既往症的话，它是可以完全承保进来，诸如甲状腺结节或乳腺结节，还有一些肠道疾病，它可以正常的核保承保进来，而且以后发生这些疾病的赔付也可以得到正常的赔付，我们称之为限制既往症的承保。
LMHD的另一个可能性就叫限额既往症的承保。限额既往症的承保，不会把这个疾病按照种类来分出来，只要有既往症，我可以给你承保，但是我需要规定一定的限额，比如说有的人他可能有克罗恩病，克罗恩病相对来说可能医疗费用会比较高，保险公司给他的规则是所有已经罹患了既往症的人，我都可以保进来，而且既往症我都保，但是我可能对于所有的既往症，我做一个3万，或者2万的限额，这是LMHD的另一种可能性，实际上我们在大多数的高端医疗险中，完全的MHD的可能性不太大。我们作为一个专业的从业人员，不建议去给客户做团体业务中推荐FMU的计划，我们的意思就是说大部分的客户是使用LMHD的计划。通过这种形式，我既可以控制一些大规模的风险，帮我们的团体客户去控制赔付率，进而我可以把这个团体做到一定的续保的稳定性。另外我们作为企业的hr当员工去做投保的时候，我不能说我投保一个团体业务什么都不覆盖，既往症层面，我肯定要覆盖到一些可以覆盖的既往症，达到一个团体的续保稳定性以及员工满意度的一个均衡，这种均衡。应该说是在所有的团体业务中，90%的业务最终可能都会使用了LMHD的选项来操作。